Il est indéniable que le moment idéal pour partir à la retraite est, à défaut d’être riche, lorsque vous avez accumulé plus d’argent que vous n’en aurez jamais besoin. Mais cette situation idéale n’est pas accessible à tout le monde. Aujourd’hui, nous allons explorer comment planifier une retraite avec des économies qui ne sont pas aussi confortables que vous l’espériez.
L’essentiel : planifier vos retraits en toute sérénité
La clé pour réussir votre retraite est de ne pas manquer d’argent avant la fin de votre vie. Comme vous ne savez pas combien de temps vous vivrez, il est prudent de planifier pour une longévité maximale. En d’autres termes, il vous faut un plan précis.
Prenons un cas type : vous commencez par retirer un montant fixe la première année, ajusté chaque année en fonction de l’inflation.
Combien retirer chaque année ?
Les conseillers financiers recommandent généralement des retraits annuels correspondant à 3 % à 5 % de la valeur de votre portefeuille :
- 3 % : vous réduisez fortement le risque d’épuiser votre épargne.
- 4 % : un taux souvent jugé soutenable selon les données historiques.
- 5 % ou plus : attention, cela peut raccourcir considérablement la durée de vie de votre portefeuille.
Les deux variables essentielles sous votre contrôle
- Le pourcentage que vous retirez chaque année.
- La composition de votre portefeuille d’investissement.
Diversification et équilibre
La gestion de votre portefeuille repose sur un équilibre délicat :
- Les actions : elles offrent un potentiel de croissance à long terme.
- Les obligations : elles contribuent à réduire les fluctuations et à vous apporter une certaine tranquillité.
Cependant, limiter vos investissements actions au seul indice MSCI World peut être une erreur. Diversifier au-delà de cet indice est vivement recommandé. Par exemple, une stratégie diversifiée en quatre types d’actions (grandes capitalisations, petites capitalisations, actions de valeur, actions de pays émergents, etc.) a démontré sa robustesse sur plusieurs décennies.
Quels enseignements clés pour les retraités ?
- Diversifiez vos investissements : Les marchés américains, asiatiques ou les petites entreprises peuvent compléter efficacement vos placements en actions situés en Europe.
- Vivez en dessous de vos moyens : Adoptez un style de vie qui intègre une marge de sécurité pour faire face aux imprévus. Cela réduit le stress et augmente vos chances de profiter pleinement de votre retraite.
- Repoussez si possible l’âge de votre retraite : Chaque année supplémentaire travaillée peut considérablement améliorer vos finances. En France, cela peut également augmenter le montant de votre pension grâce au système de surcote.
Besoin d’un accompagnement ?
Si la gestion de ces variables vous semble complexe, envisagez de consulter un conseiller financier indépendant. Chez Alti Patrimoine, nous agissons en tant que fiduciaire, c’est-à-dire que nous plaçons vos intérêts avant tout, sans vendre de produits financiers.