Certains baby-boomers bientôt à la retraite sont d’excellents épargnants, et leurs « années dorées » de retraite seront bien plus dorées que celles de leurs contemporains qui savent très bien dépenser et emprunter, mais qui n’arrivent pas à épargner.
Mais il ne suffit pas d’être un grand épargnant.
Mon ami de longue date Henry (Bud) Hebeler a récemment écrit sur les sombres perspectives financières qui attendent des millions de personnes qui travaillent encore. Bud a énuméré trois forces majeures qui réduiront la prospérité à la retraite de la plupart des gens dans 20 ans : notre dette nationale croissante, le vieillissement de notre population et la baisse de notre taux d’épargne.
Bud a rappelé que le taux d’épargne national était de 20 % pendant la Seconde Guerre mondiale et de 9 % pendant quatre décennies après la guerre. Hélas, ce taux est tombé à environ 1 % en 2005, et l’année dernière, il était encore inférieur à 4 %.
Pour surmonter ce déficit cumulatif, il faudrait que notre nation épargne 20 % pendant les 20 prochaines années, écrit-il. Or, cela ne risque pas d’arriver dans une société qui est économiquement dépendante et psychologiquement accro à toutes les dernières améliorations dans tous les domaines, des procédures médicales aux smartphones.
Certaines personnes qui travaillent encore et accumulent des actifs se construiront une meilleure retraite en épargnant de manière agressive et en utilisant pleinement les avantages fiscaux tels que les Plans d’Epargne Retraite (PER) et les PEA.
Mais même si vous épargnez 20 % de vos revenus, cela ne sera pas suffisant si vous êtes un investisseur négligent.
Voici sept habitudes et décisions destructrices (ou du moins contre-productives) qui peuvent ruiner vos rêves de retraite.
1. Spéculer, même avec une petite partie de votre portefeuille
Très peu de personnes quittent Las Vegas avec plus d’argent qu’à leur arrivée. Au moins (s’ils sont pleinement rationnels), ils peuvent considérer leurs pertes comme des dépenses de divertissement. Mais croyez-moi, ce n’est ni amusant ni divertissant de devoir se serrer la ceinture à la retraite parce que vous avez fait des investissements insensés lorsque vous travailliez.
2. Prendre trop peu de risques
Cela peut sembler étrange de la part d’une personne qui prêche de contrôler le risque à chaque occasion. Mais, surtout après l’effondrement du marché en 2008, trop de gens pensent qu’ils peuvent « être en sécurité » avec leur argent dans des liquidités et des fonds obligataires. L’inflation est un ennemi silencieux mais mortel de la retraite, et le seul moyen fiable de la combattre est d’investir une partie de votre portefeuille dans des fonds d’actions diversifiés et peu coûteux.
3. Détenir trop d’actions de l’entreprise
Votre employeur peut vous inciter à charger votre PEA avec des actions de votre société, mais c’est une mauvaise idée. Les actions d’une entreprise sont l’ennemi de la diversification. Selon plusieurs experts que je suis, il faudrait que vous obteniez un rendement au moins quatre fois supérieur à celui de l’indice Standard & Poor’s 500. (S&P 500) pour justifier le risque de placer toutes vos économies dans une seule action.
4. Ignorer les dépenses récurrentes des fonds et les coûts internes de la rotation du portefeuille
Ces dépenses souvent invisibles peuvent engloutir la moitié de votre épargne-retraite, même si elles ne réduisent « que » votre rendement de quelques points de pourcentage. Dans mon livre de 2012, » First-Time Investor : Grow and Protect Your Money », je montre que si, au cours d’une vie, vous gagnez 8 % au lieu de 6 %, vous aurez 2,6 fois plus d’argent à dépenser et à léguer à vos héritiers. Si vous y parvenez en réduisant vos coûts, vous ne prenez aucun risque supplémentaire.
5. Suivre la stratégie du « je n’en peux plus » en matière d’anticipation du marché
Si vos décisions d’achat et de vente sont dictées par vos émotions, vous vendrez au mauvais moment (vous ne supportez pas de perdre davantage d’argent, alors que vous en avez déjà perdu beaucoup) et vous achèterez au mauvais moment (vous ne supportez plus de rester sur la touche alors que tout le monde semble gagner facilement de l’argent). Pour obtenir des rendements positifs à long terme de vos investissements, vous devez rester dans la partie, même lorsque les choses semblent sombres.
6. Investir dans des catégories d’actifs familières et « sûres »
Investir dans des classes d’actifs dites « sûres », comme les actions de croissance à grande capitalisation, c’est laisser passer l’occasion d’investir dans une poignée de classes d’actifs qui, utilisées ensemble, sont susceptibles d’augmenter votre rendement et de réduire votre risque. Plus de 50 ans de données indiquent que l’ajout d’actions de petites capitalisations, d’actions de valeur, d’actions internationales et d’actions immobilières peut augmenter le rendement de vos actions de deux points de pourcentage – et parfois plus.
7. Suivre le chant des sirènes de Wall Street pour battre le marché
Des vendeurs très motivés se donneront beaucoup de mal pour vous persuader de viser des rendements exceptionnels qui, selon eux, laisseront les « investisseurs ordinaires » loin derrière. Si vous vous laissez convaincre par leurs arguments de vente, vous risquez de détenir des investissements qui vous feront subir des frais élevés, des commissions importantes, des rendements faibles et (pire que tout) un manque de liquidité qui peut immobiliser votre argent pour toujours.
Heureusement, vous n’êtes pas obligé de tomber dans ces pièges. Si vous épargnez autant que possible et que vous faites toujours de votre mieux pour éviter ces sept pièges, vous pouvez rendre vos années d’or vraiment plus dorées.
Ces informations sont fournies librement par PaulMerriman.com.