Albert Einstein a un jour décrit les intérêts composés comme la plus grande invention de l’humanité. Les investisseurs avisés ont mis la perspicacité d’Einstein à leur service.
De nos jours, de nombreux investisseurs non avertis semblent faire un pied de nez à Einstein en s’engageant dans une quête folle de sécurité avant tout. Ironiquement, ils risquent de se retrouver plus tard avec moins de sécurité au lieu de plus.
Oui, vous pouvez choisir des investissements sûrs et « garantis » pour votre plan d’épargne-retraite. Mais vous serez très probablement coincé avec des rendements de seulement 3 à 4 % – juste assez pour vous maintenir au-dessus du taux d’inflation historique à long terme. Pour avoir une retraite confortable à ce taux, vous devrez épargner beaucoup plus d’argent pendant que vous travaillez.
Les travaux d’Einstein reposaient sur des chiffres, et je vais en citer quelques-uns. Au cours d’une vie, une augmentation de seulement deux points de pourcentage de rendement est étonnamment spectaculaire, comme je l’ai souvent souligné. En voici un exemple.
De nombreux jeunes investisseurs peuvent épargner 5 000 euros par an, soit une belle somme pour alimenter un PEA. Pour illustrer le génie d’Einstein, j’ai calculé les résultats hypothétiques de cette démarche pendant 40 ans, par exemple de 25 à 64 ans, à différents taux de rendement.
Un investisseur qui obtient un rendement à faible risque de 4 % pourrait se retrouver avec 475 128 € après 40 ans. Mais si son rendement à long terme était plutôt de 6 %, il pourrait avoir 773 810 €.
Pensez à la différence entre ces deux chiffres : 298 682 €. Au fil des ans, cet investisseur a fait 40 placements de 5 000 €, pour un total de 200 000 €. Augmenter son rendement de deux points de pourcentage – ce qui ne devrait pas être particulièrement difficile ou risqué – ajoute près de 1,5 fois les contributions de toute la vie de l’investisseur à son pécule de retraite.
Comme Einstein l’aurait immédiatement remarqué, un petit changement a un effet cumulatif énorme. Et ce n’est qu’un début.
Les planificateurs financiers enseignent qu’il est possible de retirer en toute sécurité 4 % de la valeur d’un portefeuille par an pendant la retraite. En appliquant cette règle empirique, l’investisseur qui a réalisé 4 % pourrait retirer 19 005 € au cours de sa première année de retraite. Celui qui a obtenu 6 % pourrait retirer 30 952 €. Cela représente un changement énorme dans le style de vie de l’investisseur à la retraite.
Et ce n’est pas tout : Si vous supposez que le même rendement des placements se maintient pendant 30 ans de retraite, le portefeuille peut croître même s’il vous retirez un revenu pour la retraite. Avec un rendement de 4 % par an pendant 30 ans, vous pouvez retirer un total de 557 121 € ; à 6 %, vos retraits à vie deviennent 1 209 551 €.
Et il y a encore mieux que cela. Après 40 ans d’épargne et 30 ans de retraite, l’investisseur qui a obtenu un rendement de 4 % aurait 452 843 € à léguer à ses héritiers. L’investisseur qui a obtenu un rendement de 6 % aurait plus de trois fois ce montant, soit 1 306 012 €.
Récapitulons : À 4 %, vos 200 000 € d’épargne à vie vous donnent 557 121 € à la retraite et 452 843 € après 30 ans. À 6 %, les mêmes 200 000 € de cotisations vous donnent 1 209 551 € à la retraite et 1 306 012 € après 30 ans.
Les totaux : À 4 %, une épargne de 200 000 € produit un peu plus d’un million d’euros en bénéfice total. À 6 %, le bénéfice total est d’environ 2,5 millions d’euros. Il ne faut pas être un Einstein pour comprendre pourquoi cela vaut la peine d’y réfléchir.
Une question évidente est de savoir comment obtenir le rendement le plus élevé. Bien que rien – et je dis bien rien – ne soit garanti, l’historique à long terme des rendements des investissements montre qu’il n’est pas nécessaire de prendre beaucoup de risques supplémentaires pour augmenter le rendement attendu de 4 à 6 %.
Passer d’un portefeuille entièrement composé de titres à revenu fixe (obligations) à un portefeuille composé de 20 % ou 30 % d’actions devrait faire l’affaire, avec très peu de risques supplémentaires.
Vous pouvez également augmenter vos rendements par d’autres manières. Maintenez vos dépenses à un niveau bas, idéalement en utilisant des fonds indiciels ou des fonds négociés en bourse. Diversifiez vos placements au-delà de l’indice S&P 500, en incluant des fonds qui investissent dans des actions de petites capitalisations, des actions de valeur, des actions de valeur de petites capitalisations, des actions internationales, des actions de marchés émergents et des fonds de placement immobilier.
Tous ces investissements sont facilement disponibles dans les fonds que je recommande.
Enfin, si vous souhaitez augmenter encore plus le rendement, considérez les résultats d’un rendement à long terme de 8 %. À ce taux, les mêmes 5 000 € d’épargne par année atteindraient 1 295 282 € après 40 ans, produisant un revenu de retraite de 51 811 € la première année, des distributions totales pour la retraite de 2 755 274 € tout en laissant 3 830 134 € après 30 ans.
Si vous pouvez réaliser cela, votre famille et vos héritiers pourraient penser que vous êtes aussi intelligent qu’Einstein.
Ces informations sont fournies librement par PaulMerriman.com.