Parfois, je pense qu’il serait amusant d’être un chroniqueur de conseils. Voici deux situations qui me sont parvenues récemment. La première concerne une dame, son conseiller et son petit-fils.
Cher Paul,
Je suis septuagénaire et depuis sept ans, depuis que mon mari est décédé et qu’il ne peut plus gérer notre argent, j’ai une conseillère qui est une femme charmante et manifestement très intelligente.
Elle se souvient toujours de mon anniversaire, me pose des questions sur mes enfants et petits-enfants, et est tout simplement très gentille. Je lui ai accordé une confiance totale et je ne semble pas être en danger de manquer d’argent.
Cette année, mon petit-fils, que j’adore, est sorti de l’université avec un diplôme en finance. Il a manifesté de l’intérêt pour mes investissements, et je lui ai donné certains de mes relevés de compte pour qu’il les examine.
Je m’attendais à ce qu’il me dise que mon conseiller fait un excellent travail pour moi. Mais lorsqu’il est venu chez moi deux jours plus tard et m’a rapporté ce qu’il avait trouvé dans les relevés d’investissement, j’ai été choqué.
Selon lui, mon conseiller a fait de multiples choses qui ne me profitent pas.
Elle a investi tout mon argent dans des fonds d’actions qui facturent des frais récurrents élevés. Ces fonds communs de placement sont ce que mon petit-fils appelle « gérés activement » dans le but d’obtenir des rendements supérieurs. Pourtant, pas une seule fois au cours des sept dernières années, ils n’ont fait aussi bien que l’indice S&P 500. Il dit que j’aurais pu investir dans cet indice de façon beaucoup moins coûteuse, et que j’aurais gagné plus d’argent.
En outre, j’ai dû payer d’importantes commissions de vente (mon petit-fils les appelle « charges ») lorsque j’ai acheté ces fonds pour la première fois. La plus grande partie de cet argent est allé à ma conseillère, apparemment pour la rémunérer pour m’avoir recommandé ces fonds.
Il dit qu’elle a réparti mes investissements dans trois sociétés de fonds différentes. Si elle avait placé tout mon argent dans une seule société, j’aurais bénéficié d’une réduction sur les commissions de vente.
Enfin, sa société me facture des « frais de gestion » tous les trimestres ; mon petit-fils dit que sa société est amplement rémunérée par les fonds communs de placement et que ces frais constituent en fait une double facturation.
Je fais entièrement confiance à mon petit-fils, mais j’ai aussi fait confiance à ma conseillère, qui est vraiment très gentille. Qu’en pensez-vous ?
– Dans une impasse
Chère Dans une impasse,
Permettez-moi tout d’abord de vous dire que je suis heureux que vous ne risquiez pas de manquer d’argent. Cela n’excuse en rien les agissements de votre conseiller, mais cela signifie que vous pouvez vous remettre de ces sept dernières années.
Vous pouvez vraiment aimer votre conseiller, mais il n’est pas votre ami. C’est une vendeuse, point final.
Votre petit-fils semble être très avisé, et il n’a aucune raison de ne pas avoir vos intérêts à cœur. S’il est prêt à vous aider à mettre les choses au point, j’espère que vous accepterez son aide.
S’il vous recommande de fermer votre compte auprès de cette maison de conseil, je bénirais cette recommandation. S’il vous recommande de consolider vos investissements dans quelques fonds indiciels à faible coût, je le ferais aussi.
À 70 ans, vos investissements ne devraient pas être entièrement investis dans des fonds d’actions, et j’espère qu’il en tiendra compte dans ses recommandations.
En bref, si votre petit-fils accepte d’être votre conseiller informel, cela me semble être une grande amélioration.
Bonne chance.
Paul
Cher Paul,
J’ai 84 ans, je suis retraitée et en bonne santé. Plusieurs de mes ancêtres ont vécu jusqu’à 100 ans ou plus, et je pourrais bien faire de même.
Mais j’ai du mal à vivre de ma maigre pension et des aides sociales. J’ai environ 600 000 euros d’investissements, et j’essaie d’éviter d’en retirer trop. Vous voyez, j’espère laisser quelque chose à mes enfants dans mon testament, pour leurs imprévus.
J’ai peur de manquer d’argent et je ne suis pas du genre à prendre des risques. La majorité de mon argent est placé dans des fonds obligataires qui me rapportent environ 15 000 € par an.
Un de mes amis m’a suggéré d’acheter une rente, mais mon mari m’a toujours dit d’éviter les investissements des compagnies d’assurance. Qu’en pensez-vous ?
-Je me sens dans le pétrin
Chère amie dans le pétrin,
Votre défunt mari faisait peut-être référence à des produits d’assurance appelés « annuités variables ». Il s’agit de produits complexes et coûteux qui ne sont pas les meilleures solutions pour la plupart des gens.
Votre ami, quant à lui, pensait peut-être à une rente simple, un produit direct. D’après ce que vous dites, cela pourrait être la solution idéale pour vous.
Cela fonctionne comme suit : En échange d’un paiement unique de votre part, la compagnie d’assurance accepte de vous verser une somme fixe tous les mois, aussi longtemps que vous vivrez, quelle que soit la durée de cette période. C’est aussi simple que cela.
On l’appelle souvent une rente viagère à prime unique. Une fois que vous avez signé le contrat, la seule inconnue est la durée de votre vie.
Vous obtenez un revenu mensuel fiable pour toujours. Ce que vous abandonnez pour toujours, c’est le paiement unique à la compagnie d’assurance. Par conséquent, ne placez pas tout votre argent dans une rente.
Le montant des versements varie beaucoup d’une compagnie à l’autre, il est donc important de bien étudier la question. J’ai vu de nombreux cas dans lesquels ce type de rente est une excellente solution.
Un agent d’assurance indépendant pourra vous permettre d’obtenir des devis de rente sans avoir à parler à qui que ce soit.
J’ai passé beaucoup de temps à chercher une bonne source d’information sur les prix. Par exemple si vous payez 300 000 € à une compagnie d’assurance, vous pourriez obtenir un paiement mensuel garanti de près de 3 000 € par mois, ce qui représente une énorme « augmentation » par rapport à ce que vos fonds obligataires vous versent.
Cela vous laisserait quand même 300 000 € pour compléter ce revenu et probablement un peu d’argent à laisser dans votre testament.
Paul
Reproduit avec la permission de PaulMerriman.com.