Lorsque je parle avec des retraités de leur argent, je suis souvent surpris par les erreurs qu’ils commettent et par le plaisir qu’ils semblent avoir à les commettre.
Combien d’erreurs dans la liste suivante pourraient s’appliquer à vous – ou peut-être à vos parents ?
1. La plupart des retraités ne surveillent pas et ne contrôlent pas leurs dépenses, même en tenant un budget simple. Pour n’importe quelle entreprise, c’est une recette pour avoir des problèmes et souffrir. Je pense que le danger est similaire pour tout ménage.
Sans budget, vous avez beaucoup plus de chances de dépenser trop que de ne pas dépenser assez. Ce n’est pas bon.
2. La plupart des retraités négligent de prévoir les dépenses prévisibles telles que les impôts et le remplacement ou la réparation de biens tels que les véhicules et les maisons.
Ces dépenses font partie de la vie normale et il n’y a aucune raison de les traiter comme des urgences.
3. De nombreux retraités fondent leur niveau de vie sur des attentes irréalistes en matière de rendement de leurs investissements, ce qui les conduit à retirer plus d’argent qu’il n’est prudent.
Quelle qu’en soit la raison, il s’agit là d’une autre recette pour de futurs problèmes.
4. Une autre erreur courante consiste à retirer plus d’argent que ce qu’un portefeuille de retraite est susceptible de supporter à long terme.
Selon une étude, environ 30 % des ménages retraités puisent dans leurs investissements à un taux annuel de 7 % ou plus. À moins que vous ne disposiez d’une très grosse somme d’argent, le fait de retirer ne serait-ce que 6 % par an peut mettre votre portefeuille en danger d’être à sec.
Si vous retirez trop d’argent, il se peut que vous deviez soudainement apporter des changements majeurs à vos dépenses, juste pour vous en sortir. En revanche, si vous commencez avec un style de vie légèrement plus modeste, vous aurez beaucoup plus de facilité à le maintenir sans avoir à faire des coupes franches.
Une variante de cette erreur consiste à retirer un montant fixe chaque année (ou pire, un montant croissant), indépendamment de l’évolution de la valeur de votre portefeuille.
Pendant un certain temps, cela pourrait sembler fonctionner parfaitement. Mais après quelques années, le poids des retraits croissants peut causer des dommages durables à la valeur d’un portefeuille. Un montant fixe qui représentait autrefois un retrait relativement prudent de 5 % peut facilement passer à 6 % après quelques mauvaises années sur le marché. Si l’on n’y prend garde, ce phénomène peut devenir incontrôlable, au point que même une forte reprise du marché ne pourra pas réparer les dégâts.
Chaque année, ma femme et moi vivons avec des retraits correspondant à 5 % de la valeur de nos investissements au 31 décembre précédent. Après une bonne année boursière, nous pouvons dépenser un peu plus d’argent. Après une mauvaise année, nous nous serrons la ceinture.
5. Trop de retraités réagissent de manière excessive aux marchés baissiers. Après les énormes pertes de 2000-2002, puis de 2007-2009, de nombreux investisseurs ont renoncé aux fonds d’actions et ne voulaient plus que des fonds d’obligations.
Les fonds obligataires sont généralement bons pour les investisseurs pendant les marchés baissiers. Mais nous savons tous qu’il est dangereux d’avoir trop d’une bonne chose. Pour les investisseurs très prudents, même 20 % de fonds d’actions peuvent augmenter de 50 % les rendements après inflation.
Depuis 1970, il y a eu 16 années pour lesquelles les rendements d’un portefeuille diversifié entièrement composé d’obligations n’ont pas réussi à suivre l’inflation. En revanche, en investissant seulement 20 % dans des actions diversifiées, le nombre d’années perdantes a été ramené à 12 et le rendement annuel après inflation a augmenté de 1,2 %.
6. Certains retraités très prudents conservent trop longtemps des investissements très risqués. Il s’agit souvent d’une position importante dans les actions d’un ancien employeur.
Les investisseurs qui ont gagné de l’argent dans des placements risqués peuvent être réticents à les vendre parce qu’ils devraient payer un impôt sur les gains en capital pour leurs plus-values. Si la valeur de leurs investissements est inférieure à leur coût, ces investisseurs ne veulent pas rendre leurs pertes « réelles » en vendant. Dans tous les cas, ils courent trop de risques.
7. En quête de rendements plus élevés, de nombreux retraités renoncent aux placements liquides sur la parole d’un vendeur. C’est rarement nécessaire, mais souvent catastrophique. Lorsque des investissements non liquides, tels que des sociétés en commandite, tournent mal, le revenu qui était censé soutenir le style de vie des retraités peut disparaître. Ensuite, comme on peut s’y attendre, la demande pour un tel investissement peut se tarir rapidement, entraînant le prix du marché dans une spirale descendante. Les investisseurs doivent souvent vendre ces investissements pour moins de la moitié de ce qu’ils ont payé.
8. Trop de retraités compromettent leur avenir en donnant de l’argent dont ils ont besoin pour subvenir à leurs besoins, à des organismes de bienfaisance ou à leurs enfants. Malgré les supplications de vos enfants, votre première obligation financière doit être votre propre soutien et votre stabilité.
Vous êtes peut-être capable de tirer vos enfants d’affaire. Mais si vous vous mettez dans le pétrin, ils ne seront peut-être pas en mesure de vous en sortir. Dans de nombreux cas, vous rendrez un plus grand service à vos enfants en les encourageant à trouver leurs propres solutions plutôt qu’en leur donnant de l’argent.
Je pense que la meilleure façon d’éviter ces huit erreurs courantes est d’acheter quelques heures de temps auprès d’un conseiller professionnel compétent qui ne vend pas de produits. Quel que soit le montant que vous payez, il s’agira très probablement d’un bon investissement, car vous vérifierez vos hypothèses et rechercherez les problèmes et solutions potentiels que vous avez peut-être négligés.
Ces informations sont fournies librement par PaulMerriman.com.